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必讀|幕后研發團隊為您揭秘“愛多多”受市場青睞原因
來源: 作者:丁瑤 發布時間:2019年09月30日

光大永明“愛多多”重大疾病保險產品自9月中旬上市以來在市場上再次掀起一陣購買熱潮,隨著國慶佳節的臨近,“愛國、愛家、愛多多”的口號更是為廣大客戶所熟知。這款產品涵蓋了輕癥、重疾、身故/高殘/疾病終末期、輕重疾豁免、多次賠付等保障功能,極大地滿足了萬千家庭的健康保障需求。作為一款備受歡迎的新品,很多朋友對“愛多多”的產品定位和設計思路都表示了濃厚的興趣。今天,小編就請“愛多多”的產品研發團隊,就眾多消費者關心的問題,進行一次全面詳細的解答,為您揭秘“愛多多”受到市場青睞的原因。

問:“愛多多”的產品定位是什么?

答:光大永明人壽精準定位于都市家庭的健康保障需求和消費習慣,基于保險服務顧問家庭健康保障方案配置的專業化要求,推出了“光大永明愛多多重大疾病保險產品”及配套的家庭健康保障系列產品,以科學設計的重疾產品、全面的保障搭配以及便捷的投保理賠服務,滿足萬千家庭的健康保障需求。從保障內容、家庭健康規劃、增值服務等幾個方面入手,讓客戶的家庭健康保障配置在各方面都“多一點”。

問:市面上的保險產品眾多,尤其是2019年的重疾險市場競爭尤其激烈,這款產品有哪些獨特亮點?

答:就如上面所說的,我們力求“愛多多”在家庭的健康保障計劃中,實現家庭健康保障配置在各方面都“多一點”,分別是:

保障內容多一點:150種疾病保障(含100種重大疾病和50種輕癥疾病)、身故、高殘、終末關愛等,全面保障,關愛更多;

專項保障多一點:針對重疾中最為高發的惡性腫瘤,特別設計了專項保障,開啟惡性腫瘤責任二次保障。

靈活選擇多一點:在愛多多重大疾病保險本身豐富而全面的重疾保障基礎上,針對處于不同生命周期的家庭成員,提供了多種組合產品,來滿足差異化的健康保障需求。

增值服務多一點:“光之翼·護佑天使”健康服務:“重疾前期咨詢”、“重疾求醫就診”和“重疾后續治療”全流程服務,覆蓋全國 341個城市 1629 家醫院。在醫療資源緊張的情況下,為有需要的客戶提供專家預約、住院協調、優先手術等增值服務,解除重疾風險的后顧之憂。

投保優惠多一點:購買30萬以上保額可尊享19年交費方式,購買50萬以上保額可尊享18年交費方式,為客戶提供超高性價比選擇。

問:“愛多多”將重疾分為六個組,這么多分組的產品在市面上并不多見,請問這樣分組的考慮是什么?對消費者來說,應該如何選擇重疾險的分組?

答:重疾分組是指,保險公司根據病理、嚴重程度等方法將重疾分到不同組別,重疾分組是體現產品“誠意”的重要方面:

科學合理的分組,能夠提高消費者獲得保障的概率。

每組疾病一般只賠付一次,即多次賠付產品中,只要發生過其中一組中某種疾病的理賠,組中的所有疾病就不再具備再次獲得賠付的機會,但其他分組中的疾病保障依然有效。為了滿足消費者多次重疾賠付的需求,保險公司按照重疾發生概率和相關性進行科學分組,既要確保消費者的多重保障,同時又要考慮保險公司自身的賠付率風險,還要讓產品價格更容易被消費者接受,這才能達到消費者、保險公司“兩全其美”的科學分組。

對于消費者而言,分組多、高發疾病越分散越好

目前,市面上較為常見的分組一般是3至4組,其中,惡性腫瘤與重要器官相關的疾病會放一組,心臟類疾病一組,神經系統疾病一組以及其他疾病一組。

在分組上,“愛多多”做出了對消費者更友好的設計。

將重疾分為A、B、C、D、E、F六個組,并且將惡性腫瘤獨立分組,而其他較高發的重疾,如急性心肌梗塞、終末期腎病、良性腦腫瘤等也均分布于不同組別,無論是分組數量,還是高發重疾的分散程度,“愛多多”都對消費者釋放了滿滿的誠意,這樣的產品設計在市面上并不多見。

問:根據過往的數據顯示,理賠率排名第一的重大疾病為惡性腫瘤,“愛多多”將惡性腫瘤單獨分為一組,是基于什么原因設計的?目的是什么?

答:“愛多多”將惡性腫瘤獨立分組,是希望能讓客戶獲得真正有效的“多重保障”

首先,惡性腫瘤單獨分組增加獲得保障的概率。

根據重疾險理賠數據顯示,在重疾險的理賠中惡性腫瘤占比達到70%以上。惡性腫瘤出險率這么高,要是和其他疾病放一組,一旦出險,同組的其他疾病就失去了保障。有別于市場上的一些產品,雖然惡性腫瘤也叫做單獨分組,但畢竟和它一起的還有其他重疾,比如侵蝕性葡萄胎(或稱惡性葡萄胎)——這是一種對女性客戶不是很友好的重疾。 但“愛多多”的“單獨分組”就惡性腫瘤一項,沒有其他重疾,如此一來,分布在B、C、D、E、F組中的高發重疾依然可以獲得保障。

再者,長期健康風險規劃中需要配備多次重疾風險保障措施。

隨著醫學水平的進步和國人體檢習慣的養成,未來重疾發現的時點將更加提前、治愈率也同樣在提升。從長遠角度,一個人的一生存在發生多次重疾的概率,尤其是現階段比較年輕的以及未成年人一輩子的概率而言;即使是最為高發的癌癥,其生存率已經不再是絕癥的概念。這就意味著,在消費者的生命周期中,可能會面對發生多次重疾的風險,將惡性腫瘤的單獨分組,無疑是滿足消費者多次重疾保障需求更好的安排。

問:另外,可選責任中增加了惡性腫瘤賠付次數,這樣設計又是基于什么考量呢?

答:愛多多可選責任中包括惡性腫瘤第二次、三次保障,包括5年后的新發、轉移、復發、持續,對于惡性腫瘤的保障實用性很強。該責任的效用可以從兩個層面分析來看:

首先,關于惡性腫瘤的新發。

比較常見的情形是,在年輕時,罹患一種治愈率相對高的惡性腫瘤,如甲狀腺癌、乳腺癌,如發現較早,治療及時,病人有很大概率會被治愈。繼續生活多年后,又不幸罹患某一新發的其他惡性腫瘤,比如肺癌、腸癌等機率仍然存在。所以,如果保障期夠長,惡性腫瘤二次賠付還是有一定實用意義的。

其次,關于惡性腫瘤的持續存在、復發、轉移。

醫學界有一個“癌癥5年生存率”的概念是指,癌癥患者接受治療后,生存5年以上的比例,是用來評價癌癥治療效果的重要指標,兩個數據可以看出惡性腫瘤的治愈率正在提高:

一是惡性腫瘤五年的存活率逐年提升。目前,中國的惡性腫瘤5年生存率已從10年前的30.9%提升到40.5%。其中甲狀腺癌、子宮癌、宮頸癌等疾病五年的生存率都有了顯著的提升,甲狀腺癌五年存活率84.3%,子宮癌達到72.80%,宮頸癌達到59.8%,即便是食管癌和骨癌,也分別有30.30%和26.5%的五年存活率。

(備注:圖片根據網上報道及相關部門公示數據匯總而成)

另外,發達國家五年存活率的數據更樂觀。以美國為例,癌癥5年生存率接近70%。而我們的鄰居日本國,去年也公布了最新的癌癥生存率數據:5年生存率65.8%,3年生存率更是高達71.3%。(數字來源于網上報道)

所以,我們有理由相信,隨著醫療技術的進步和國民生活水平、健康意識的提高,中國癌癥5年生存率會進一步得到提升。當惡性腫瘤不再是“絕癥”,患者存活的可能性將取決于治療的條件和環境,以及能否有足夠的財力支持應有的治療。因此,選擇一個能夠覆蓋惡性腫瘤的持續存在、復發、轉移責任的賠付功能,也十分具有實用意義。

問:很多人在購買保險時往往只重視重疾,而對于發生頻率更高的輕癥卻沒有引起足夠的重視,最終導致保障不完全。“愛多多”是如何在疾病范圍、賠付次數、保額等方面覆蓋重疾輕癥的死角?

答:重大疾病保險,本著確診給付的原則,很好的減輕個人的醫療支出負擔,但對于未達到重疾標準的疾病是無法獲得賠付的,“愛多多”的重疾輕癥賠付功能彌補了這方面的保障空白,讓消費者得到多層次的保障:

首先,輕癥賠付降低了重疾險理賠的門檻。

輕癥一般不會直接威脅性命,但不等于我們可以忽視它發病的概率、治療的時間和費用。在產品中設置重疾輕癥保障,就算疾病沒有達到重疾的理賠標準,也可以通過輕癥獲得理賠,這樣患者能夠盡快治療,獲得更好的醫療保障,同時也解決了不少保險理賠糾紛。

其次,輕癥疾病的范圍覆蓋了特定易發高發隱患疾病。

將更多疾病種類列入輕癥疾病范圍(50種),特別是覆蓋了極早期惡性腫瘤或惡性病變(原位癌)、輕微腦中風、不典型的急性心肌梗塞、 微創冠狀動脈介入手術(非開胸手術)四種賠付概率最高的重疾輕癥,使高發易發隱患疾病獲得足夠保障。

再者,賠付設置保障更人性化。

輕癥的賠付規則,主要看這幾點:賠付比例、賠付次數、分組與間隔期。

輕癥賠付次數與比例上,“愛多多”設計了遞增形式。一般而言,市面上重疾險產品的輕癥賠付比例約為重疾保額的20% ~ 30%,同等保費下,當然是賠付次數多、賠付比例越高者更優。“愛多多”三次賠付分為30%、35%、40%,逐次遞增,給予客戶充足的保障額度。

分組與間隔期上,“愛多多”3次輕癥賠付,無間隔、不分組,在規則上更大程度的降低了賠付要求,使得保障更加人性化。

最后,輕癥豁免免除保費后顧之憂。

輕癥豁免就是在交費的期間內,被保險人發生符合合同里約定的輕癥疾病之一或多種,免除續期剩余未交的保險費,合同繼續有效,被豁免的保費視為已交。保費豁免特別是輕癥豁免是人性化條款,為風險增加一層保障。

問:“愛多多”定位家庭健康保障的概念,主要體現在哪些方面?

答:在“愛多多”本身豐富而全面的重疾保障基礎上,針對處于不同生命周期的家庭成員,提供了多種組合產品,來滿足差異化的健康保障需求:

針對家庭主要經濟支柱:可選擇搭配百萬安康(2019版)醫療保險,在重疾產品提供收入損失補償的同時,補齊醫療費用的保障;

針對中老年群體:可選擇搭配心腦血管疾病專項保障系列產品,針對性該群體高發的心腦血管疾病給予客戶額外的經濟補償,以利于病后的醫療干預及康復治療,有效降低心腦血管疾病的二次復發;

針對少兒群體:可選擇搭配安心成長少兒重大疾病保險,針對少兒特定疾病雙重防護。

所以,“愛多多”家庭健康保障的定位,讓不同家庭成員在不同人生階段,都能獲得長期、全面的保障。

家是最小國,國是千萬家。愛國、愛家,就要讓自己和家人都有足夠的安全感。現在,越來越多的人為自己的“小家”規劃保險保障,特別是可能花費巨大的重大疾病保險和醫療保險,讓“小家”有足夠的能力抵抗不期而遇的風險,才能為“大家”做更大貢獻。而把保障落實到產品的每一個細節,少一些套路,多一些實惠,讓客戶更放心,保障客戶美好生活,更是光大永明保險作為一家國有保險公司的初心和使命,也是“愛多多”的核心設計理念。

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